ההכנסה שלכם היא הנכס הגדול ביותר.
השאלה היא מי מגן עליה.

החוק קובע תקרה של 75% מההכנסה לפיצוי באובדן כושר עבודה, והתקרה הזו חלה על כלל הכיסויים יחד: גם קרנות פנסיה וגם פוליסות פרטיות בחברות ביטוח. מי שצבר לאורך השנים שתי קרנות פנסיה פעילות, או קרן פנסיה לצד פוליסה פרטית שנרכשה בעבר, משלם פרמיה כפולה על כיסוי שלעולם לא ישולם לו במלואו. זו אחת הבזבזנויות הנפוצות ביותר, והיא נמצאת בתוך דקות בבדיקה מסודרת.

ההפקדה לקרן פנסיה מקיפה חסומה ב-20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק, כ-5,645 ₪ בחודש, שמתורגמים לשכר מבוטח של כ-27.5 אלף ₪. כל שקל מעבר לתקרה הזו אינו מבוטח, לא לאובדן כושר עבודה ולא לשאירים. עובד שקיבל העלאה משמעותית או בונוס שנתי גדול לרוב אינו מודע לכך שהפער בין השכר בפועל לשכר המבוטח גדל.

קצבת שאירים בקרן פנסיה משולמת רק למי שעונה להגדרת שאיר בתקנון: בן או בת זוג, וילדים עד גיל 21. גירושין, נישואין שניים או ילד שעבר את גיל 21 משנים את התמונה לחלוטין. בכספי ביטוח חיים וקופות גמל, לעומת זאת, קובעת רשימת המוטבים שמילאתם בטופס, גם אם היא בת חמש עשרה שנה ולא רלוונטית עוד. כסף עבר לא פעם לבן זוג לשעבר רק מפני שאף אחד לא טרח לעדכן טופס.

תוכניות השב"ן, כמו מכבי זהב או כללית מושלם, הן תוספת טובה אך מוגבלת בחוק: הן אינן רשאיות לממן תרופות מצילות ומאריכות חיים. בדיוק התרופות שעלותן יכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים בחודש. פוליסת בריאות פרטית היא הרובד היחיד שנותן מענה לשם, ותקרות הכיסוי בשוק נעות בין 2 ל-6 מיליון ₪ למקרה ביטוח, כשגם תדירות ההתחדשות של התקרה משנה מהותית את שווי הכיסוי.

בזמן אובדן כושר עבודה מפסיקים להיכנס תלושי שכר, ולכן מפסיקות גם ההפקדות לפנסיה. בלי הרחבת שחרור מתשלום, אירוע שנמשך חמש או עשר שנים חותך נתח משמעותי מקצבת הזקנה העתידית. ההרחבה הזו זולה יחסית, נמצאת בכל תוכנית טובה, ובכל זאת נעדרת מפוליסות רבות שנמכרו כברירת מחדל.